Potrzebujesz nagle większej sumy pieniędzy w gotówce i zastanawiasz się nad kredytem gotówkowym? Na pewno jest to rozwiązanie godne przemyślenia, ale czy wiesz na co zwracać uwagę przy braniu kredytu gotówkowego w banku? Jeśli nie jesteś pewny, to zapraszamy do lektury artykułu.
- Oprocentowanie kredytu gotówkowego
- Jaki rodzaj oprocentowania wybrać – stałe czy zmienne?
- Stała czy malejąca rata kredytu?
- Ubezpieczenie kredytu gotówkowego
- Jakie kruczki stosują banki przy udzielaniu kredytów?
Oprocentowanie kredytu gotówkowego
Przede wszystkim należy zorientować się jakie są rzeczywiste warunki oprocentowania zobowiązania, które planujesz zaciągnąć. Reklamy kredytów gotówkowych często prezentują niepełne dane dotyczące wysokości oprocentowania – np. okrawając cyfry dziesiętne lub pokazując wartość minimalną dostępną wyłącznie dla najbardziej wiarygodnych klientów. Choć różnica kilku dziesiątych punktu procentowego wydaje się niewielka, przy dużych kwotach i długim okresie spłaty przekłada się na setki lub nawet tysiące złotych przepłaconych odsetek.
Ponadto oprocentowanie można negocjować – szczególnie jeśli posiadasz dobrą historię kredytową lub długoletnią relację z bankiem. Dlatego warto sprawdzić oferty różnych instytucji finansowych, zanim zdecydujesz się na konkretny produkt. Kredyt gotówkowy można porównać w różnych bankach przez takie serwisy jak 17bankow.com – jest to bardzo praktyczne narzędzie, dzięki któremu możesz zorientować się, w którym banku masz szansę na najkorzystniejszą ofertę pod względem zarówno oprocentowania jak i całkowitego kosztu zobowiązania.
Jaki rodzaj oprocentowania wybrać – stałe czy zmienne?
Przy oprocentowaniu zmiennym wysokość raty może ulegać wahaniom w trakcie całego okresu spłaty – nawet jeśli początkowo deklarujesz równą ratę. Zmiany te wiążą się z ruchami stóp referencyjnych NBP oraz wskaźników rynkowych takich jak WIBOR. Osoby z zaawansowaną wiedzą o rynkach finansowych mogą próbować przewidzieć kierunek zmian stóp procentowych w najbliższych kwartałach, jednak większość kredytobiorców nie dysponuje takim doświadczeniem ani czasem na bieżące śledzenie polityki monetarnej.
Bezpieczniejszym wyborem – szczególnie dla osób planujących budżet domowy z dużym wyprzedzeniem – jest oprocentowanie stałe. W takiej sytuacji niezależnie od wahań rynkowych rata pozostaje taka sama przez cały okres umowy, co pozwala uniknąć nieprzyjemnych zaskoczeń w domowych finansach. Warto jednak pamiętać, że banki zabezpieczając się przed ryzykiem zmian stawek, często oferują oprocentowanie stałe na nieco wyższym poziomie niż początkowe oprocentowanie zmienne.
Stała czy malejąca rata kredytu?
Wiele osób decyduje się na stałą ratę kredytu przez cały okres jego spłacania – taki model daje poczucie przewidywalności i ułatwia zarządzanie miesięcznym budżetem. Trzeba jednak pamiętać, że to rozwiązanie jest najkorzystniejsze nie dla klientów banku, a dla samego banku. Przy stałej racie (zwanej też równą lub annuitetową) w pierwszych latach spłaty większość składki przypada na odsetki, a dopiero później zaczyna maleć kapitał.
Malejąca rata kredytu pozwala obniżyć całkowity koszt zobowiązania, gdyż od początku spłacasz więcej kapitału, a odsetki naliczane są od malejącego salda zadłużenia. Wprawdzie pierwsza rata będzie najwyższa i może obciążać budżet mocniej niż przy wariancie równym, jednak już po kilku miesiącach różnica znika, a po kilku latach oszczędności zaczynają być naprawdę odczuwalne. Jeśli dysponujesz stabilnymi dochodami i możesz sobie pozwolić na nieco wyższe obciążenie na starcie, rata malejąca to dużo bardziej ekonomiczna opcja.
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Teoretycznie wykupienie ubezpieczenia nie jest prawnie obowiązkowe, jednak wiele banków stawia je jako warunek udzielenia finansowania lub oferuje wyraźnie lepsze warunki (niższe oprocentowanie, niższą prowizję) tym klientom, którzy się na nie zgodzą. W praktyce rezygnacja z ubezpieczenia skutkuje automatycznym wzrostem wysokości prowizji lub oprocentowania – a bywa i tak, że oba te parametry są mocno podwyższane, co czyni ofertę bez ubezpieczenia mniej atrakcyjną niż z nim.
Niestety ubezpieczenie kredytu bardzo podnosi jego całkowity koszt, jednak próżno szukać tej informacji na pierwszych stronach ulotek informacyjnych. Wszelkie reklamy przedstawiają koszt zobowiązania bez dodatkowych opłat, których jednak nie sposób uniknąć. Warto dokładnie przeanalizować zakres ochrony ubezpieczeniowej – niektóre polisy obejmują wyłącznie zgon i trwałe kalectwo, inne dodatkowo utratę pracy, niezdolność do pracy czy poważne choroby. Im szerszy zakres ochrony, tym wyższa składka. Czasem opłaca się wykupić własne ubezpieczenie na życie z sumą wystarczającą na spłatę długu – może być tańsze niż oferta pakietowa z banku.
Jakie kruczki stosują banki przy udzielaniu kredytów?
Niektóre banki oferują kredyty gotówkowe chwaląc się, że nie pobierają przy tym prowizji. Jeśli decydujesz się na skorzystanie z takiej oferty, to wiedz, że bank ten stosuje w zamian inne opłaty – takie jak np. opłata za rozpatrzenie wniosku, opłata za wydanie decyzji kredytowej, opłata przygotowawcza czy prowizja za uruchomienie środków. Różne nazwy, ten sam efekt: zwiększenie całkowitego kosztu pożyczki.
Są też banki, które do kredytów dołączają dodatkowe produkty – karty kredytowe, konta VIP, pakiety ubezpieczeń czy programy lojalnościowe – które jak łatwo się domyślić nie są darmowe i generują ukryte opłaty abonamentowe lub transakcyjne. Czasem warunkiem utrzymania niskiego oprocentowania jest aktywne korzystanie z tych produktów przez cały okres spłaty.
Aby mieć pełną świadomość ile będzie kosztował cię dany kredyt, należy zwrócić uwagę nie tylko na nominalne oprocentowanie, ale przede wszystkim na RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania). Niektórym może się wydawać, że to to samo, tymczasem różnica pomiędzy jedną a drugą wartością wynosi nawet kilkanaście punktów procentowych. RRSO uwzględnia wszystkie opłaty – prowizje, ubezpieczenia, koszty dodatkowych produktów – i pokazuje rzeczywisty, roczny koszt zaciągniętego zobowiązania. To jedyny wskaźnik pozwalający rzetelnie porównać różne oferty i wybrać tę naprawdę najtańszą.